1）  金融海啸席卷全球，我们这些普通的“平民百姓”一定有影响。君不见：有些单位关停并转，有些单位热火朝天，有些职工担心减薪裁员，有些白领依然跳槽猎头。

主要是可支配收入的问题，但是有些是正面的，有些是负面的。有些影响很大，有些影响很小

比如土豆效应就是正面，减薪裁员就是负面。

西方社会比较看重对孩子的经济意识教育，这与西方社会商品经济发达有关。我们也可以从中得到几点启发。
　　1.钱和日常生活密不可分，能给孩子带来直接的好处和利益。孩子的观察能力很强，对钱产生的兴趣早于其他事物，家长只要带孩子逛几次商店，钱的用处便牢牢树立在儿童心中。
　　2.钱的知识与道德教育有紧密联系。孩子懂得钱应该经过劳动赚得后，便产生爱惜钱的心理，引起储蓄行为，避免浪费。我国当前某些学校学生对钱毫不珍惜，任意挥霍浪费，与缺乏理财教育有关。
　　3.懂得节约钱，计划开支，是很好的习惯。将来长大后有助于从事财会经济工作。知道自己挣钱，培养独立精神。美国洛克菲勒财团的创始人洛克菲勒在童年时代，祖父每周给他10美分零用钱，到周末检查是否增加，迫使小洛克菲勒到街头卖报，养成劳动赚钱的观念。今天看来，小洛克菲勒的童年不仅对他日后成为商业巨头有很大意义，而且对我国儿童的经济教育也有借鉴意义。
　　4.通过理财教育，了解商品社会，培养参与意识和竞争意识，打破传统观念对理财教育的束缚，转变思想，为将来学生进入社会作好准备。
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随着新《保险法》于10月1日实施,老百姓对如何树立科学的保险消费观念越加关注。
　　日前,由南开大学商学院和恒安标准人寿联合开发的国内首个寿险指数---恒安标准寿险指数正式发布,该指数首次将"科学寿险消费观"纳入研究视野,从而引发外界的强烈关注。究竟什么是科学的寿险消费观？对消费者有何启示？上周,记者就此采访了恒安标准人寿四川分公司理财师樊彧。
　　记者:你认为什么是科学的寿险消费观？
　　樊彧:科学寿险消费观,就是建立一个科学的理论框架,把与寿险消费相关的主要观念进行系统梳理,从而引导消费者对家庭财务规划进行系统思考,科学确定目标,高效利用寿险理性消费,最终实现个人和家庭生活全面、协调、可持续发展。我们认为,建立科学寿险消费观,离不开五个重要关系的考量,即"享受与责任的关系、当下与未来的关系、机会与风险的关系、价格与价值的关系、知与行的关系"。可以说,深入理解和统筹平衡这五个重要关系,是消费者科学认识寿险,运用寿险解决家庭财务规划的关键所在。
　　记者:在你看来,目前消费者存在怎样的保险消费误区？
　　樊彧:最大的误区还是把保险和股票、债券相联系相比较,把买保险当成一种投资。但实际上,保险最基本的功能是提供风险保障。我们认为,买保险就是买自己的未来、买自己的养老,不是为了做投资。一纸保单所提供的是一种保障,是对于未来不确定风险的预防,是在人身遭受意外伤害时,对人身伤害的给付。而返还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能,只是保障功能的一种补充。
　　记者:你认为消费者应该怎样理解寿险指数课题组提出的五大关系中的"享受与责任"？
　　樊彧:理财是为了明天的生活存储今天的财富,保险就是为了未来存今天的钱。当前许多年轻人存在月光、啃老等现象,用父母的钱支付自己的生活,对父母、家庭缺少责任,只重个人享受。一旦发生意外受伤或生病,就可能没钱支付医疗费用。我的建议是,年轻人应转变消费观念,如避免过分超前、攀比等不良消费行为,把节省下来的钱放到家庭的保险基金里,购买像分红险这样的产品,像我们公司推的"恒爱一生"两全保险就很受年青人欢迎。买保险是对自己和家人的一种责任,既是老人为子女分担一份忧愁,也是晚辈献给长辈的一片孝心。
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因忙于事业、生意，越来越多的人选择晚婚晚育，也有不少人虽然结婚并不晚，但也希望积累到一定的财富后再要孩子。对于晚家庭而言，该如何做好保障规划，轻松应付养老与育儿的需求？
　　案例：王先生39岁，经营一家小型广告公司，年净收入30万元。王太太37岁，在外企任人力资源部主管，月收入6000元。今年儿子出生后，家庭月开支约2万元。由于工作繁忙，投资知识有限，除了基金，王先生大部分流动资金都是存款。活期存款约50万元，去年投资100万元炒股，目前亏损40万元，此外无其他投资。王先生有两套房产，房款已付清，目前一住一租。在保障方面，王先生和其太太尚未有所规划，妻子有基本社保，王先生则无。
　　养老规划不妨选择分红险王先生有一个资产多、零负债、储蓄率高且年净收入较高的家庭，只要王先生不发生意外、早逝等情况，理财目标是比较容易实现的。值得注意的是，作为晚育家庭，王先生退休时恰好是儿子上大学的时候，届时将集中释放家庭财务需求，财务上可能比较紧张，若早些规划则能缓解压力。
　　保险专家表示，王先生在理财过程中要善于利用时间，创造财富的复利价值，尽早筹措自己的退休金和孩子的教育金。分红险就是不错的选择，特别是近两年，既经历牛市，又遭受股指超过50%的下滑，无论什么样的投资理财，最基础的仍需通过分红险来保障，投连险、万能险、基金、股票等都是锦上添花。分红型养老险的另一个特点是在相对保守、稳固的产品设计下，还提供分红的安排，给投保人分享经济增长收益的机会。此外，王先生目前潜在的危机是健康透支，一旦患有重大疾病，对家庭经济保障影响非常大，因此可考虑购买重大疾病类保险。
　　相关产品：中意福享金生两全保险分红型：年龄为出生满7天至60周岁之间的被保险人均可参保。同时，"福享金生"提供多种交费期，包括一次性、3年、5年、10年、15年、20年。投保人还可根据财务状况选择月交、季交、半年交、年交等方式。自合同生效后，被保险人每两年可领取一次生存礼金，每次领取额度高达基本保额的30%，直至被保险人年满79周岁。
　　护理险令生活质量不打折王先生作为晚育族，虽然目前养育负担较轻，但等到自己晚年来临，若没有子女在身旁，王先生又没有基本社保，肯定满足不了老年护理的费用支出，所以必须以长期护理险未雨绸缪。作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康险产品，长期护理险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。
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王先生年届40，最近购置了新房，几乎花光了所有的积蓄，还向银行借贷了20万元。这使向来保守的王先生心里一下子变得空荡荡的，他主动找了理财规划师，希望理财规划师能在不影响日常生活的情况下为他提供合理的理财建议，增加财富的增值速度，为子女教育和未来养老提供方案。
 
案例背景

　　40岁的王先生是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。王先生的妻子是公司的行政文员，月收入1800元，有一个10岁的女儿。前几年王先生贵阳老家的老父亲患了重病，出院后身体虚弱，需要人照顾，而老母亲也年事已高，为了更好地照顾老人，去年2月王先生把父母接来上海共同居住。

　　这使原本不大的两室户显得十分拥挤，最近王先生把原居住的两室户换成了三室一厅的大房子，向银行分10年用公积金借贷20万元。王先生除在公司交的社保外无其他保险，生性保守也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。

　　理财目标

　　1.60岁后安心退休，并维持现有的生活水平

　　2.子女能接受较好的教育

　　理财分析

　　王先生工作稳定，资产负债也比较少，家庭日常生活费用较有保障，但是存在以下几个问题：

　　1.该家庭抗风险能力很差，一旦王先生出现任何意外，该家庭生活将受很大影响。王先生除社保外没有其他任何保障，上有父母需要赡养，下有子女教育费用等着支付。

　　2.投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低，家庭面临的是“负利率”。

　　3.王先生年届40，自己的退休养老急需规划。

　　泰康人寿理财专家给王先生作出了如下的理财规划：

　　保险保障规划

　　王先生目前的事业发展与财务状况较为良好，如若考虑引起风险则不然，王先生目前赡抚养任务较重，又有房贷未还清，因此规划保险保障是十分有必要的。

　　1.充分考虑风险规避，完善保障计划，保证未来可能面临的重病医疗费用支出。可选择兼顾身故与重大疾病保险责任的险种。

　　2.子女教育的准备时间弹性较小，无论经济情况如何，7至8年后王先生都必须拿出一笔为数不少的大学教育金。

　　3.王先生除社保外无其他保障，家庭支付意外事故的能力有限，充任家庭财务支柱的王先生一旦发生意外，家庭财务状况就会明显失衡，女儿教育的学费以及父母的赡养费将会面临支付危机，而且如果王先生想在老年能够领取相对丰厚的养老金，保持现有的生活水平，那么现在必须开始购买养老保险。

　　王先生总保额需求

　　王先生进入不惑之年，对于男性来说正当重疾高发期，一旦疾病发生，昂贵的医疗费用将带给家庭极大的负担。建议重大疾病保额不能低于10万元。

　　子女教育保额不能少于20万元，方可避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。王先生因此可考虑多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金目前以每年3%~4%的增长速度增加，因此考虑高于此回报率的投资性产品，建议购买万能保险。万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。

　　家庭保障不能少于王先生年收入的4~5倍，故身故总保额不少于60万元，另也要适当考虑一定的意外保障。

王先生和王太太结婚刚满1年，今年都已经29岁，且二人都在高校当老师，均有社会养老保险和医疗保险，无其它商业保险，无负债。王先生月薪5500元，王太太月薪3200元，无额外收入，二人每年年底奖金共有8万元。
 现有6万元活期储蓄。

　　夫妻二人现在没有孩子，都还在继续深造学习，准备明年要小孩。双方老人生活条件很好，因此不需要夫妻二人负担生活费。二人有一处60万~70万元的住房，单独住。每月承担一台私家车的费用1500元，每月日常生活支出4000元，娱乐保健开支1000元。

　　目标　规划三口幸福之家

　　近期的重大目标是，明年生育孩子，家庭将因此面临孩子的生活费和未来教育费这两项刚性的现金流出，从资金需求来看，需要进行合理投资，在不降低生活水平的基础上，来实现家庭金融资产的保值增值。

　　支招 保障投资要兼顾

　　招数一：预备紧急准备金

　　王先生一家开支较大，建议预留6个月的家庭生活支出费3万元作为应急准备金。可采取1万元现金或3个月定期储蓄，其余2万以货币市场基金方式保存，既保证资金的稳定性和流动性，还能起到保值、增值的作用。

　　招数二：增加意外和大病保险

　　因为夫妻二人经常用车，面临的意外风险较大，夫妻二人都有社保和医保，但意外方面保障不足。同时，随着年龄的增长，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，建议购买意外伤害综合保险和重大疾病保险，使保障更加充分全面。保费和保额可根据购买保险的双十原则来计算，即保险支出大约应占年收入的10％，保额大约为年收入的10倍。

　　招数三：孩子出生前规划财务

　　预计孩子出生所需费用2万元，1~3岁时家庭每年所需费用6万元。孩子出生前，需特别合理安排近几年的收支，为此，建议夫妻二人养成记账的好习惯，定期总结分析，逐渐减少不合理的消费，另外，用每月的盈余以月定投基金的方式投资，选择优秀基金公司，优秀基金经理人管理，过往业绩优秀的开放式基金进行定投，定投投资期限较长，平均回报率较稳定，风险较低，可以达到积少成多的效果；随着孩子年龄的增加，可选择教育储蓄的投资方式，用来解决将来孩子教育金的问题。

　　招数四：增加收入 自我教育

　　开源节流是理财(相关:证券 财经)的两个方面，目前家庭无生活压力，而且夫妻二人都很年轻，精力充沛，可利用业余时间出外授课或选择其它力所能及的第二职业来增加额外收入。另外，教师职业风险较小，有一定的发展潜力，所以做好未来几年的自我教育规划是非常必要的，在增加职业需要的教育外，还可加强理财知识技能的学习。
购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，即将步入婚姻的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。理财专家提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后的经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
 
　　理财专业人士介绍，由于新婚家庭大多目前正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平在一定时期可以相对稳定。

　　新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的新婚夫妻的资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。

　客户观点：现在的寿险险种那么多，我该选择哪些险种呢？也就是说哪些险种是必须的？

　　这些问题也是如今百姓非常关注的话题。一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：1．寿险：主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付，全残指残疾程度较高的情况。
 
 
 
2．意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾的定义较寿险宽得多，从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给予不同程度的赔付；这里需要注意，意外险必须是因意外而发生的赔付，如果被保险人因病去世，是得不到赔付的。3．重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。4．医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有，也是从其他的险种中演化过来的。5．养老险：一般是由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍；等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金，领到一定的年限，这个账户中就没有钱了，还有一种形式是，利用大数法则，在所有的保户当中，有先走的、有后走的，这样可以领养老金领到终老，而先走的领到去世时，账户中的钱就归其他保户所有。6．子女教育险：一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值；十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势；二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍，这时候可作为子女的大学教育金。

　　以上各个险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体；家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则，保险不是保险箱，实际上，保险本身并不能避免风险的发生，保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障，而且只是财务保障。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱；顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

　　家庭保险规划注重五方面

　　客户观点：在规划家庭保险的时候，是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以，其他的险种就不需要多考虑了？另外，还需要注意哪些问题？

　　我认为要从以下几个方面入手：首先，要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围，包括自己的父母、子女和爱人，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养费，为子女准备多少成长费和教育费，为爱人准备多少生活费，这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额，通常可设计为寿险和意外险各占一半。

　　其次，要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了；考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。

　　再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

子女在成长过程中的医疗费用和教育经费越来越成为现代家庭最大的两项支出。为减轻家庭压力，家长纷纷借助商业保险来转移风险，这使得少儿保险成为市场上最受青睐的保险产品。

　　统计显示，改革开放以来国民医疗费用的增长率比GDP的增长率高出27%，各种重大疾病的发病年龄逐年降低，“看病难，看病贵”问题严峻。
 
另外，教育费用的大幅攀升更成为家长的最大负担。2007年初公布的《“十五”期间中国青年发展状况及“十一五”期间中国青

　　年发展趋势研究报告》指出：“在18年时间里，中国大学学费涨了约25倍，子女教育费用超过了养老和住房。”

　　长城人寿保险股份有限公司的保险专家表示，少儿保险规划要趁早，越早规划，越早受益，越早规划也越划算。其次，要分析自身需求，进行险种的合理组合。人生重要阶段也就是所谓“人生大事”的来临往往伴随大额财务支出，相关预备必须未雨绸缪、从长计议，比如子女教育金、婚嫁金和养老金的储备都必不可少。（美国友邦保险有限公司上海分公司授权代理人唐雪峰转载,详情请访问594108.com)